제3자 결제 연성장률 100%, 기존 금융업계에 도전장 내밀어

 

□ 알리바바 소액신용대출

 O 소규모 온라인 매장의 성장에 큰 도움이 되고 있어

   - 알리바바 소액신용대출은 누계 20만 개 이상의 소규모 온라인 매장에 신용대출을 해주었으며, 한 매장당 평균

     대출금액은 61,000위안임

   - 중국의 인터넷 대출 플랫폼은 이미 2,000곳에 육박하고 있음

   - 위린(余林)은 타오바오에서 자동차 엔진 오일과 윤활유를 전문적으로 판매하는 5왕관(타오바오의 매장 등급 중

     최고 등급, 총 20등급)급의 매장을 운영하고 있음

   - 4년 전 오프라인 매장으로 시작한 위린의 현재 월 매출액은 200만 위안에 달하며, 온라인 판매 비중이 90% 이상을

     차지함

   - 위린은 이 업계의 이윤은 별로 많지 않으며, 이전에는 완전히 자신의 자금에만 의존해야 했기에 성장 속도가 비교적

     느렸다고 함

   - 그 역시 이전에 은행에 신용대출을 신청한 적이 있었지만 담보가 없어서 대출받지 못했었다고 함

   - 나중에 알리바바에서 대출을 받을 수 있다는 사실을 알고서 참으로 놀랍고도 기뻤다고 함

   - 최근 2년 동안 줄곧 알리바바 소액신용대출을 이용하고 있음

   - 신청에서 대출까지 몇 초면 충분하며, 담보도 필요 없고 언제든지 빌릴 수도 있고 갚을 수도 있다고 함

O 알리바바 소액신용대출 서비스란?

   - 알리바바 소액신용대출은 알리바바가 타오바오와 Tmall의 소규모 전자상거래 업체에게 제공하는 소액신용대출

     서비스임

   - 대출은 주문서 대출과 신용 대출 두 가지로 나뉨

   - 타오바오, Tmall의 주문서 대출 최고 한도는 100만 위안이며, 상환 기간은 30일임

   - 신용 대출 최고 한도는 100만 위안이며, 상환 기간은 6개월임

   - 위린은 우리가 하는 것은 모두 이목을 끌지 못하는 작은 업무이지만 인터넷 금융은 이런 작은 업무에 타고난 우위

     요소를 가지고 있다고 함

   - 타오바오와 Tmall에는 수많은 온라인 매장이 있으며, 이러한 온라인 매장의 등록 정보, 거래 내역, 매출액, 현금

    흐름 등의 정보가 알리바바의 데이터베이스에 저장됨

   - 온라인 매장에 실제 주문이 발생하면, 알리바바는 바로 이 매장에 대출을 해줄 수가 있음

   - 실적이 좋은 매장은 자신의 신용을 통해서 대출받을 수도 있음

   - 기존의 은행들이 대출받으려는 모든 기업을 조사ㆍ심사하는 것에 비해 원가와 리스크는 현저하게 낮아졌고 효율은

      대폭 향상됨

   - 소규모 온라인 매장들의 1회 대출 금액은 크지 않지만 자금 수요가 매우 높고 대출 횟수가 많기 때문에 이 작은

     업무는 사실상 매우 큰 규모의 시장을 담당하고 있다고 밝힘

   - 2012년 말 기준으로 알리바바소액신용대출은 누계 20만 개 이상의 소규모 온라인 매장에 신용대출을 해주었음

   - 전자상거래 업체당 연평균 주문서 대출 횟수는 30회이고 업체당 평균 대출금액은 61,000위안이며, 자금 수요의

     약 76%는 모두 50만 위안 이하임

 O 신규 서비스인 ‘위어바오’ 제공 예정

   - 소액대출 이외에 최근 Alipay(支付寶)는 조만간 새로운 서비스인 '위어바오(余額寶)'를 제공하겠다고 밝힘

   - 사용자는 이 서비스를 통해 타오바오 사이트에서 통화 기금 등의 재테크 상품을 직접 구매할 수 있음

   - 인터넷 금융의 선두주자인 알리바바는 이미 제3자 결제, 소액신용대출, 신용 결제 및 보험, 재테크 등 여러 분야에

     진출하고 있음

   - 인터넷과 금융 간의 관계가 갈수록 밀접해짐에 따라 360buy, 쑤닝(SUNING) 등의 전자상거래 업체도 또한 거래

    플랫폼과 거래 데이터를 바탕으로 잇달아 소액대출 분야에 진출하여 금융 플랫폼 업무를 시작하고 있음

   - 런런다이(人人貸), 파이파이다이(拍拍贷), 이신왕(宜信網), My089(紅嶺創投) 같이 개인을 대상으로 하는 인터넷

     대출 플랫폼도 또한 빠르게 성장하면서 네티즌의 주목을 받고 있음

   - 현재 중국의 인터넷 대출 플랫폼은 이미 2,000개에 가까움

   - 인터넷 금융 방식에서 자금 수요 측과 공급 측 양자간의 직접 거래는 은행, 증권사 같은 기존의 금융업체를 필요로

     하지 않음

   - 인터넷 금융은 투명성, 개방성, 편리성을 통해 갈수록 많은 고객을 확보하고 있음

 

□ 인터넷 금융의 성장

 O 기존 은행의 업무를 상당부분 대체 가능해

   - 인터넷 제3자 결제는 결제 편리성, 정보 투명성, 거래 비용 저렴을 무기로 100%의 연성장율을 기록한 반면 기존의

     금융업계는 완전히 새로운 방안을 적극 모색 중임

   - 은행 업계의 한 관계자의 분석에 따르면 인터넷 금융은 기존 금융업의 각종 영역으로 진출하고 있음

   - 이론적으로 말하자면 대자본과 첨단기술에 의해 지원되는 업무 또는 법적으로 자격을 제한한 업무 이외에 기존

     은행의 다른 업무는 모두 인터넷 금융에 의해 잠식당할 수 있음

   - 인터넷 금융의 끊임없는 침투에 따라 기존 은행은 점점 고객 거래, 결제 행위, 신용 정보를 파악하기 어렵게 될

     것이며, 일부 업무에서는 고객이 유실되고 업무가 위축되는 문제가 발생할 가능성이 있음

   - 인터넷 금융이 앞으로 금융 탈중개화(Financial Disintermediation)를 더욱 가속화하게 되면 시중은행의 결제 중개

     기능은 갈수록 약화될 것임

   - 예를 들면, Alipay(支付寶)와 Yeepay(易寶支付) 등은 이미 고객에게 입출금, 이체ㆍ송금, 항공권ㆍ기차표 대리 구매,

     전기 요금ㆍ보험료 대리 납부, 휴대폰 통화료 납부 등의 결제 및 지불 서비스를 제공하고 있음

   - 이 서비스는 시중은행을 대체하는 효과가 매우 큼

   - 인터넷 제3자 결제 시장은 규모가 1조 위안에 육박하며, 연성장율이 100%에 달하는 방대한 시장으로 은행의 기존

     결제 업무에 엄청난 타격을 주었음

 O 기존 금융업계, 대책 마련에 분주

   - 인터넷 금융의 빠른 성장에 직면한 은행 등의 기존 금융업계는 전에 없는 압력과 도전을 실감하면서 인터넷

     정보기술을 고객 세분화, 제품ㆍ서비스 연구개발 및 통합에 적용하는 업무를 중시하기 시작함

   - 예를 들어 건설은행은 상품 도매ㆍ소매, 지불, 결제 등의 종합적인 금융 서비스인 '선융비즈니스(善融商務)' 플랫폼을

     고객에게 제공하였음

   - 건설은행은 이 전자상거래 플랫폼을 통해 다량의 거래 데이터를 축적하여 다른 금융상품을 개발하길 바라고 있음

   - 자오상은행은(招商銀行) 작년부터 잇달아 휴대폰 제조업체와 이동통신사와 협력하여 모바일 결제 상품인 모바일

     지갑을 출시하였음

   - 중신은행(中信銀行)은 차이푸통(財付通)과 협력하여 제3자 결제 플랫폼 통합상품을 통해 온라인 매장에 소액신용

     대출을 해주고 있으며, 곧 휴대폰 근거리 무선통신 결제 서비스를 출시하길 바라고 있음

 

□ 금융업계가 나아가야 할 방향

 O 상호 보완으로 더욱 세밀화된 서비스 제공해야

   - 인터넷 금융의 빠른 성장세에 많은 사람이 놀라고 있는 상황에서 기존 은행은 어떤 방법으로 '윈윈'을 실현할 것

    인가에 관심이 집중됨

   - 저우신왕은 인터넷 금융은 기존 금융업계가 더욱 편리하고 효율이 높으며 비용이 저렴한 방향으로 발전하도록

     촉진시킬 수 있다고 함

   - 일정한 단계에 도달하면 변화를 시도하지 않은 기존의 금융업계는 인터넷 금융에 의해 대체될 것이며, 전문 기능을

     갖춘 일부 인터넷 은행은 계속 성장할 것임

   - 이로써 인터넷 금융은 앞으로 보편적인 금융 산업 형태로 변모할 것이라고 밝힘

   - 그는 또한 앞으로 은행은 정보화 구축, 고객 정보 적극 확보, 고객 데이터 정보의 축적ㆍ정리ㆍ분석을 중시하면서

     이를 바탕으로 고객을 세분화한 후 각 고객에게 세밀화된 서비스를 제공해야 한다고 함

   - 예를 들어 자산 규모가 매우 큰 고객은 인터넷 금융 서비스에 익숙하지 않을 수 있으므로 그들에게 더욱 전문화된

     서비스를 제공할 필요가 있음

   - 또한, '디지털 원주민' 고객에게도 더욱 편리하고 효율이 높은 디지털 서비스를 제공해야 한다고 함

   - 업계 전문가에 따르면 인터넷과 은행 업무의 융합은 앞으로 은행으로 하여금 기존의 경영방식을 바꾸고 노드(node)

    형에 의존하는 특정 자산(specific assets)을 감소시킬 것임

   - 또한, 인터넷을 운용하는 소셜 자본을 익히게 할 것임

   - 이것이 바로 앞으로의 은행 구조조정에 대한 중요한 방향임

O 인터넷 대출 증가에 따른 리스크에도 신경써야

   - 은행은 융자ㆍ신용ㆍ데이터 등 기존 서비스의 우위를 발휘하고 소액대출, 인터넷 융자, P2P 위탁관리, 전체 자산

     관리 상품의 온라인 판매, 공급사슬의 온라인 융자 등의 방면에서 인터넷 전자상거래 업체와의 협력을 강화해야 함

   - 은행은 인터넷 과학기술의 빠른 발전에 적응하고 생활 변화와 사용자 수요를 확실히 파악해야만 비로소 단순한 결제,

     자금 중개 수단으로서의 역할에서 벗어나 새로운 시장 구조에서 중요한 역할을 발휘할 수 있음

   - 일부 인터넷 금융 플랫폼도 앞으로 기존의 금융업계와 협력하겠다는 의사를 표시하였음

   - 알리바바 소액금융서비스그룹의 최근 발표에 따르면 올해 7월 알리바바소액신용대출 플랫폼을 은행 등의 금융

     기관에 개방하고 소규모 온라인 매장에 대한 정보 데이터를 은행에 제공한 후 협력을 통해 소액금융서비스를

     향상시킬 것이라고 함

   - 인터넷 금융이 발전하면서 새로운 금융 관리감독 방법이 필요하게 되었음

   - 요즘 인터넷 대출 플랫폼 수가 급격히 증가하고 대출 규모가 갈수록 커지면서 리스크도 이에 따라 높아짐

   - 이에 대해 저우신왕은 관리감독 기관이 플랫폼 운영 방안을 명확히 규정함과 동시에 금융 소비자에 대한 교육과

     보호 방안을 더욱 강화시킬 필요가 있다고 함

   - 그럼으로써 더욱 많은 참여자에게 고수익엔 반드시 고리스크가 따른다는 점을 인식시키고 신중히 투자하게 해야

     한다고 제안함

 

자료출처: 인민일보(人民日報)

http://tech.cnr.cn/jdxw/201306/t20130617_512824961